Даже во времена экономической нестабильности, многие в России задумываются о смене жилья или приобретении недвижимости (если та вообще отсутствует).
В основном вопросом, как взять квартиру в ипотеку, интересуются молодые семьи, которые только основали свою ячейку общества. Мы поможем разобраться в этом деле и детально разберём все вопросы, касающиеся данного вида кредитования.
Достоинства и недостатки ипотеки на квартиру
Как вкратце можно описать ситуацию с ипотечным кредитованием в России?
Потребительские кредиты в РФ оформляют более охотно, чем ипотечные, так как они не имеют такой длительной и серьезной финансовой ответственности. Плюс, кризис не обошёл и строительную сторону бизнеса.
В связи с этим люди, во-первых, не стремятся брать на квартиру ипотеку из-за «шаткого» курса доллара и рубля, а во-вторых, многие стройки были заморожены.
В целом, это дало падение спроса на ипотеку. Но все равно многие семьи пользуются этим вариантом. И на то есть ряд причин.
Положительные стороны ипотеки
- Огромный выбор квартир.
- Некоторые банки предоставляют молодым семьям льготные условия.
Плательщикам предоставляется возможность не только получить шанс на приобретение жилья для себя, но также, после выплаты кредита, они могут продать эту недвижимость по более выгодной цене.
Ни для кого не секрет, что жилье растет в стоимости довольно стабильно. Редкие периоды спада компенсируются подъемами. Благодаря этому можно получить значительные «дивиденды» через 5-10 лет.
Семьи с двумя и более детьми, а также военные, попадают под государственные программы, которые рассчитаны на частичное или полное погашение кредита.
Более детально о программе для молодых и многодетных семей можно узнать, перейдя по ссылке: http://base.garant.ru/2306859. С ипотекой для военнослужащих можно ознакомиться тут: http://base.garant.ru/12136616/
Но основным достоинством, почему люди хотят взять ипотеку, считается скорость решения вопроса отсутствия собственной недвижимости.
Отрицательные стороны ипотеки
- Высокая процентная ставка. В среднем, она составляет 11–14%. К тому же, если плательщик взял кредит и вовремя его не погасил, то ему придётся выплатить значительную сумму штрафа.
- Ипотека заставляет семьи на протяжении долгих лет отказываться от многих жизненных радостей и экономить практически на всём для того, чтобы выплатить кредит на квартиру.
- Взять квартиру в ипотеку могут не все граждане России, так как банки тщательно проверяют будущих клиентов.
Это лишь основные отрицательные стороны этого вида кредитования. Кроме всего этого есть такой важный фактор, как
моральный прессинг. Понимание того, что приходится обрекать себя на «ипотечное рабство», угнетает любого человека. Поэтому прежде чем решиться на такой шаг, следует серьёзно подумать.
А если решение уже было принято, то вам пора ознакомиться с подробной инструкцией по оформлению ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование в Российской федерации в 2017 году
На сегодняшний день такой вид займов переживает не самые лучшие времена. Спрос на ипотеку снижается и всё меньше семей хотят её оформить.
Процентное снижение спроса на ипотеку в ведущих банках страны за последний год:
Причиной этому являются мировые санкции против РФ и снижение стоимости нефти. В совокупности все эти факторы подрывают экономику страны. А она влечёт за собой сокращение рабочих мест и ухудшение жизни населения, которое уже не может справляться с оплатой кредитного обязательства перед финансовой структурой.
Банки не выдают займы компаниям-застройщикам и те прекращают свою деятельность. Но и крупные фирмы, которые имеют прочную материальную базу, терпят финансовые потери.
В каких банках России стоит брать ипотеку на квартиру?
В основном все банки РФ имеют похожие процентные ставки – 11–15%. Однако это актуально только для структур, которые имеют поддержку государства. Иные банки могут предложить уже не такие выгодные условия: 15-17%.
Для большего понимания представим эти данные в виде таблицы:
Как взять квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция
Получение ипотеки – вопрос не менее серьезный, чем её выплата.
Весь процесс кредитования можно разделить на 7 пунктов:
- Определиться с жильём и провести его оценку.
- Выбрать банк и программу, с помощью которой можно взять ипотеку на квартиру.
- Оформить договор о покупке на квартиру.
- Внести первоначальный платеж в размере, установленном условиями договора с банком.
- Пройти процедуру страхования квартиры.
- Подписать договор с банком, после чего финансовая структура оплачивает ваше «приобретение» продавцу.
- Вовремя и в полном объеме платить по ипотеке.
Шаг 1. Определяемся с жильём, которое можно приобрести с помощью ипотеки.
Перед тем как взять ипотеку на квартиру, необходимо определиться с самой недвижимостью.
Следует помнить: жильё в домах, которые только строятся, стоит меньше, чем в новостройках, сданных в эксплуатацию. Эту разницу в цене связывают с существующим риском заморозки стройки на неопределённый срок. Однако не во всех банках можно взять ипотеку на жилье, которое находится в процессе строительства (если только застройщик не является партнёром банка).
Некоторые семьи пытаются обойти правила банковской системы. К примеру, они думают, что можно взять кредит на квартиру, которая находится в аварийном доме, надеясь сэкономить на покупке значительную сумму. Однако решить вопрос отсутствия жилья таким путём не получится. Финансовое учреждение откажет семье в получении ипотеки, так как жилплощадь не пройдёт проверку банковских работников.
Ко всему прочему, заёмщику следует обратиться к профессиональному оценщику квартир, который определяет рыночную стоимость жилья. По итогу своей работы он установит цену на недвижимость, на основании которой можно будет взять ипотеку в банке на квартиру.
Шаг 2. Определяемся с банком и выбираем программу, с помощью которой можно взять ипотеку на квартиру.
Когда вы решите взять ипотеку на квартиру в кредитном учреждении, то столкнетесь с вопросом оценки процентной ставки в разных банках.
Предупредим сразу: сэкономить на установленных процентах удаётся лишь малому числу семей, так как ставка напрямую зависит от срока, на который человек хочет взять квартиру в ипотеку.
Переплата будет в любом случае, к этому нужно быть готовым. Существуют даже особенные «ипотечные калькуляторы», с помощью которых можно определить сумму переплаты по кредиту за определённый срок.
Вот некоторые из них:
- http://www.banki.ru/services/calculators/hypothec
- https://www.vbr.ru/banki/ipoteka
- http://www.moneymatika.ru/bank/ipoteka/kalkulyator.html
Но даже эти калькуляторы не дают точной оценки в вопросе переплаты по ипотеке.
Чтобы определить приблизительную сумму переплаты за приобретённую жилплощадь, следует предварительно ознакомиться с некоторыми пунктами банковского договора:
- сумма первого взноса;
- максимальный термин просрочки ипотеки, по истечении которой банк вправе прибегать к штрафам и санкциям;
- требованиями к человеку, желающему взять ипотеку;
- какова максимальная сумма ипотеки под выдачу;
- число обязательных страховок;
- репутация предприятия.
В том случае, если у человека присутствуют некие проблемы с подтверждением заработка, но у него в наличие имеется весомая сумма на первичный взнос, то необходимо искать банк с лояльными условиями кредитования.
Конечно, процент за такое снисхождение к клиенту отразится в процентной ставке по кредиту, и она будет намного выше, чем при классическом соглашении.
Шаг 3. Оформление документов.
Так как сумма, выдаваемая банком под кредит, исчисляется в тысячах и миллионах рублей, прежде чем получить ипотеку на квартиру, покупателю потребуется собрать массу документов.
То же самое касается ипотеки, которую можно взять под материнский капитал, с поддержкой государства или с минимальным первоначальным взносом. Для каждого из этих вариантов кредитования необходимо собрать основной перечень документов.
В последнее время, можно встретить много объявлений об оформление подобного вида займа по двум или трём документам. Варианта их появления только два — это мошенники либо рекламные трюки финансовых учреждений, направленные на привлечение клиентов в банк.
Основной целью этого маркетингового хода является завлечение человека в финансовое учреждение, где сотрудники приложат максимум усилий, чтобы клиент решил взять кредит на квартиру.
Но все же вариант с минимальным количеством оформляемых бумаг, необходимых для ипотеки, существует.
Например, кредитор на протяжении 5-ти лет имеет в банке заработную карту, исправно ранее погашал все кредиты и при этом ещё обладает высокой, стабильной и ежемесячной прибылью. В этом случае банковская организация может пойти на уступки и минимизировать количество собираемых документов под ипотеку.
Перечень документов для получения ипотеки на квартиру
- Идентификационный код.
- Паспорт.
- Заграничный паспорт (если имеется).
- Заключение профессионального оценщика о стоимости квартиры.
- Медицинский осмотр, подтверждающий дееспособность человека, желающего взять недвижимость в ипотеку.
- Документ, подтверждающий отсутствие коммунальной задолженности за квартиру у нынешнего владельца.
- Трудовая книга.
- Справка по форме НДФЛ-2 с места работы.
В каждом банке существует свой список, по которому требуют предоставить соответствующие бумаги.
Одним учреждениям будет достаточно и этого перечня, а в другом могут дополнительно попросить свидетельство о заключении брака, копию диплома об образовании, трудовую книжку и т.д.
Шаг 4. Проводим страхование сделки.
Страхование жилья является обязательным условием банков.
Стоимость этой процедуры составляет 0.5–2% от цены жилплощади в ипотеку. Эта сумма оплачивается на год вперёд, поэтому к выбору агентства по страхованию жилья следует подойти со всей ответственностью.
Страховая сумма зависит от большинства факторов: возраста оформителя, вида деятельности, отсутствия хронических болезней, состояния приобретаемой недвижимости.
Что включает в себя страховка:
- страхование жилплощади,
- страхование кредитора,
- страхование права собственности на недвижимость.
Зачастую финансовые структуры сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому прямо в банке можно оформить страховку. Этот способ выбирают многие кредиторы, так как он подкупает своей простотой – человеку не нужно ездить по городу в поисках страхового агентства для оформления документа.
Но если человек все же обладает временем и готов колесить по районам в поисках агентств, то на разнице он может «выиграть» тысячи рублей. Поэтому лучше приложить физические усилия и узнать стоимость услуг в нескольких страховых агентствах, сэкономив при этом значительную сумму.
Отказаться от подобного рода документа можно, но это автоматически приведёт к повышению процентов по ипотеке на квартиру. Поэтому кредитор должен взвесить все стороны и сделать собственный выбор.
Шаг 5. Подписание договоров.
Перед тем как ставить подпись в кредитном договоре, необходимо тщательно изучить документ (особенно строки мелким шрифтом в дополнении…иногда там может расположиться важная информация).
После того как был взят кредит, можно оформлять в Росреестре договор купли-продажи.
PS. Квартира считаться банковским залогом до момента погашения человеком ипотеки.
Полезный видеоролик о том,
с чего же начать при выборе ипотеки, а также о плюсах и минусах этого решения:
Как взять ипотеку на квартиру без первичного взноса?
При оформлении ипотечного кредитования большая часть банков требует внести 20-50% от стоимости жилья. Иногда эту сумму вносят из личных накоплений или используют материнский капитал.
Но если у человека нет ни денег, ни детей, то финансовая структура может предложить оформить кредит с нулевым взносом. Конечно, это очень рискованный вид ипотеки. Во-первых, ставка по кредиту на порядок выше. Во-вторых, в случае задолженности человек теряет внесённые деньги и саму недвижимость.
Поэтому прежде чем решиться на ипотеку с минимальным или нулевым первоначальным взносом, следует очень хорошо подумать. Ведь этот добрый жест банка является ничем другим, как «заманухой» для людей в период кризиса.
Надеемся, что мы помогли разобраться с вопросом как взять квартиру в ипотеку. Главное, оформлять кредит в проверенных банках России, имеющих поддержку государства. Это позволит получить возможность преждевременной выплаты ипотеки и стабильную процентную ставку по кредитованию.