Что такое капитализация вклада: рейтинг финансовых учреждений

Депозит – это один из наиболее простых и понятных способов инвестирования, который доступен обладателям даже небольших сумм.

Но поскольку банков существует очень много, то и условия по вкладам они предлагают разные.

И поди разберись со всем этим, чтобы выбрать наиболее прибыльный для себя вариант.

А еще эксперты настоятельно советуют узнать, что такое капитализация вклада, потому что банковский менеджер в разговоре с вами наверняка употребит это словосочетание и оно не должно испугать образованного человека.

Что же такое капитализация вклада?

Капитализация вклада – это банковский термин, который часто употребляют менеджеры в беседе с клиентами, желающими положить деньги на депозит.

За этим словосочетанием не скрывается какая-то сложная и секретная информация, поэтому любому человеку под силу разобраться, что же это такое и как извлечь из него выгоду.

Капитализация вклада – это способ заработать больше

Капитализация вклада – это возможность заработать больше денег по депозиту за счет прироста прибыли не только к телу вложений, но еще и за счет %, которые на него начисляются.

Оформляя договор на длительный срок (от 1 года и больше), вы получаете ежемесячное (реже – ежеквартальное) начисление процентов.

Естественно, ежемесячно само тело инвестиций будет увеличиваться, а соответственно – и ваша прибыль за счет перерасчета %.

То есть, речь идет о так называемых сложных процентах.

Давайте обратимся к простому примеру.

Решили вы положить в банк 10 000 долларов под 12% годовых.

Ежемесячные начисления в этом случае составит 1%.

В конце первого месяца на вашем счету будет уже не 10 000 долларов, а – 10 100, в конце второго – 10 201 и т.д.

Месяц п/п	Сумма (в долл.)	Ежемесячный %	Итоговая сумма (в долл.)
1	10 000	1%	10 100
2	10 100	1%	10 201
3	10 201	1%	10 303,01
4	10 303,01	1%	10 406,04
5	10 406,04	1%	10 510,10
6	10 510,10	1%	10 615,201
7	10 615,201	1%	10 721,353
8	10 721,353	1%	10 828,566
9	10 828,566	1%	10 936,851
10	10 936,851	1%	11 046,219
11	11 046,219	1%	11 156,618
12	11 156,618	1%	11 268,247

То есть, итоговая сумма в конце года будет 11 268 долларов и 25 центов.

А вот если бы вы выбрали обычный вклад, то получили бы в конце лишь 11 200 долларов.

Ключевые особенности капитализации вклада

Рост вклада не только за счет тела инвестиций, но и за счет % не зря называется именно капитализацией (капитал наращивается благодаря сложным процентам).

Безусловно, подобное предложение выгодно для вкладчиков, но только в том случае, если процентные ставки по разным типам депозитов не слишком разнятся.

Капитализация вклада имеет свои ключевые особенности:

Такой вид договора предлагают не все банки.
Она выгодна вкладчикам, потому контракт оформляется на длительный срок, а % начисляются ежемесячно.
Этот вид доходности инвестиций не слишком сложен для понимания даже непрофессионалам.
Если вы разберетесь в теме, то начнете лучше понимать, что % ставка, предлагаемая банком и реальный доход, что вы получите по истечению срока контракта, – не одно и то же, а значит, вам легче будет отвергать «заманчивые» предложения менеджеров.
Перерасчету % подвергаются также и кредиты, вот почему те, кто берут взаймы у на длительный срок, значительно переплачивают.

Зная о ключевых особенностях пересмотра %, вы можете использовать эту информацию в свою пользу и выбрать наиболее выгодное предложение по депозиту из всех существующих.

Зная, что такое капитализация вклада, вы не дадите себя обмануть

Казалось бы, лишь поверхностно узнав об этой теме, можно сделать вывод: «Это выгодно», а значит нужно выбирать тот тип депозита, что предлагает условия по перерасчету %.

Но подобный вывод будет легкомысленным, ведь финансовые организации потому и богатеют, что не раздают свои деньги направо и налево вкладчикам.

Они ищут способы уменьшить вашу прибыль и, соответственно – увеличить свою.

Как приумножить свои деньги?

Что ворует прибыль?

Банк владеет достаточным количеством методов, чтобы зарабатывать на доверчивых гражданах и зачастую эти способы не совсем честные по отношению к их вкладчикам.

Речь не идет о мошеннических схемах, просто иногда вам предлагают не совсем выгодные условия по договору, а вы, не разобравшись, соглашаетесь.

Например, один из руководителей украинского банка «Хрещатик» В. Еременко честно признается, что зачастую депозиты с капитализацией вклада имеют меньший процент доходности, чем без нее.

Одно дело сравнивать два предложения с одинаковой валютой и одинаковыми условиями, а совсем другое – увидеть, что по условиям договора в первом случае вам предлагают 10% годовых, а во втором – 14%.

Как видите, в этом случае выгода весьма сомнительная.

Что же делать, чтобы не дать менеджеру себя обмануть и не оформить депозит, который лишь будет казаться выгодным?

Внимательно читать условия договора.

А еще можно попросить менеджера банка просчитать для вас сумму прибыли по разным видам инвестиций, что предлагает финансовое учреждение.

Помимо низких процентов по вкладам с капитализацией есть у банка и другие способы уменьшить вашу прибыль:

Разнообразные комиссии: за обслуживание, пользование онлайн-банкингом, смс, приходящие вам, снятие денег в банкомате и т.д.
Условие договора, которое позволяет уменьшать % ставки в одностороннем порядке.
Другие условия контракта, которые выгодны банку: пересмотр %, досрочное расторжение договора, автоматическое продление сотрудничества на более выгодных для финансового учреждения условиях и т.д.

На валютный вклад с капитализацией нужно решаться не всегда

Инвестиции в валюте тоже могут рассчитывать с учетом сложных процентов.

Естественно, большинство вкладчиков выберет такой вариант валютного депозита, ведь это же так выгодно: процент начисляется не только на тело вклада, но и % по выплатам.

Если договор, который вы подписываете с финансовым учреждением не содержит никаких подводных камней и вы точно подсчитали, что капитализация вклада – это выгодно именно для вас, можно смело нести свои деньги.

Но, если вы не до конца разобрались во всем, не бойтесь задавать вопросы менеджеру, который вас обслуживает.

Внимательно изучите договор, который подписываете, на предмет того, не содержит ли он такое условие: тело депозита выплачивается в иностранной валюте, а вот набежавшие % – в национальной.

В этом случае вы существенно потеряете, даже если оформили вклад с капитализацией потому что:

Расчет будет вестись по курсу, выгодному для финансовой организации, но не для вас.
Банк выигрывает, а вы проигрываете на разнице курсов.
Некоторые жадины еще и берут деньги за расчетно-кассовое обслуживание (то есть за то, что производят невыгодный для вас обмен).

Когда капитализация действительно приносит выгоду?

И все же стоит сказать, что в большинстве случаев инвестиции со сложными процентами выгодны вкладчикам, но лишь тем, что оформляют контракт на длительный срок.

Например, вы решили положить в банк 50 000 рублей сроком на 3 года.

Если % по депозитам выгодный, то, естественно, в этом случае нужно выбирать инвестиции с капитализацией процентов.

В этом случае вы будете получать доход не только с тела вложения, но и с его процентов.

При оформлении такой сделки крайне важно не прерывать сотрудничество в одностороннем порядке раньше положенного срока, потому что вы потеряете часть прибыли.

Если уж решились на долгосрочный вклад, выбирайте надежное банковское учреждение и не совершайте крупных незапланированных покупок, чтобы не забирать в неурочное время свои деньги.

Как копить деньги?

Капитализация вклада – это дополнительный способ заработка или нет?

Не всегда нужно верить менеджеру, который настоятельно склоняет вас к конкретному виду депозита.

Вас должны убеждать не его соловьиные трели, а конкретные расчеты.

Допустим, пришли вы в банк и говорите, что хотите положить на счет конкретную сумму.

Менеджер тут же предлагает вам определенный вариант.

Не спешите соглашаться, а просите его просчитать для вас потенциальную прибыль тому или иному варианту инвестиций.

Так вы сможете увидеть реальную картину, выгодна ли вам сделка или нет.

А еще лучше – научитесь сами просчитывать, сколько денег вы будете иметь по истечению срока договора.

Как самостоятельно просчитать капитализацию по вкладу?

Пример из таблички, что был приведен в начале статьи, упрощен для лучшего понимания темы.

Вообще-то для начисления сложных процентов используется специальная формула, где каждый символ имеет свое обозначение:

Обозначение символов в формуле:

Символ	Обозначение символа
I	Годовая процентная ставка
j	Количество дней, что имеются в сроке, за который начисляется %
K	Количество дней в году (следует учитывать високосный это год или нет)
n	Количество процессов капитализации, которые приходятся на срок действия контракта
P	Денежная сумма, которую вы инвестируете
S	Сумма денег, которую вы получите по окончанию срока договора

Допустим, вы решили положить на депозит 10 000 долларов под 14% годовых.

Срок действия договора – 3 года, капитализация процентов проводится ежемесячно.

Давайте просчитаем, сколько денег вы получите в конце срока действия договора, используя вышеприведенную формулу.

Символ	Условия
I	14%
j	30
K	365
n	36
P	10 000 $
S	5,093

5,093 = 1 000

То есть, положив на депозит с капитализацией процентов 10 000 долларов, после трех лет вы заработаете свыше 5 000 долларов.

То есть видим, что в этом случае сделка достаточно выгодна для вкладчика.

Чтобы выбрать вклад с самой выгодной ставкой, рекомендуем к просмотру видео:

Как выбрать банк, чтобы сделать вклад?

Если вы решили открыть депозит с капитализацией процентов, то у вас все равно останется серьезная проблема: какой именно банк выбрать.

Сегодня многие украинские и российские банки предлагают своим вкладчикам выгодные условия.

Чтобы максимально грамотно сделать вклад, вам нужно учитывать:

% по депозиту;
способ начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце года и т.д.);
наличие возможности прервать досрочно действие договора;
валюту вклада;
надежность банка и прочие факторы.

Согласно информационному порталу http://investfunds.ua/, наиболее привлекательные валютные депозиты с ежемесячным начислением сложного процента предлагают вот такие финансовые учреждения Украины: